Либо просто, но очень дорого, либо дешевле, но могут и не дать
Какие учреждения первым делом ассоциируются со словом «кредит»? Естественно, банки. Но кроме них существуют и другие виды организаций, готовые одолжить вам денег. У каждого из них есть особенности, в каких-то ситуациях превращающиеся в преимущества, в каких-то — в недостатки. Кроме того, некоторые из таких учреждений могут помочь не только жаждущему одолжиться деньгами, но и тому, кто ищет, где бы еще заработать — ведь они предоставляют простому гражданину возможность выступить в роли инвестора или кредитора. О различных видах небанковского кредитования, о текущей ситуации с ними в Украине и о том, чем они могут быть полезны, нам рассказали, руководитель консалтинговой компании Павел Мельник, директор по маркетингу сети ломбардов Виталий Соловьев и независимый финансовый консультант Руслан Юркив.
БЫСТРО И ПОД ЗАЛОГ
Многовековая классика жанра — это ломбарды. Экономические трудности, кажется, только стимулируют их развитие, ведь деньги там можно получить почти мгновенно — нужны лишь паспорт, индивидуальный налоговый номер и предмет залога.
«Ломбарды были и остаются одними из самых стабильных и привычных финансовых учреждений. Они по-прежнему ориентированы на выдачу мелких и краткосрочных кредитов. В этом году наблюдается снижение процентных ставок у основных игроков. Но их предприятия становятся технологичнее, совершенствуются сервисы дистанционного обслуживания клиентов (получение денег безналичным путем, удаленная оценка залогов, оплата кредитов онлайн)», — рассказывает Виталий Соловьев.
Обычно кредит в ломбарде выдается со ставкой 0,5—0,8% в день.
СМЕНА ПРИОРИТЕТОВ. Кризис изменил структуру залогов. Так, падение продаж на ювелирном рынке снизило удельный вес займов под залог драгоценных металлов с 90% до 80%, и этот процесс будет продолжаться. «Объемы кредитования сохраняются благодаря все большей популярности получения средств под залог другого высоколиквидного имущества — бытовой и электронной техники, строительного и садового инвентаря, спортивных товаров», — говорит Соловьев.
Сейчас не проблема найти удобное по расположению отделение ломбарда. Но хотя услугами таких учреждений пользоваться все проще, для этого все-таки нужен залог. Кроме того, это совсем не дешевое удовольствие. «Сегодня залоговый кредит выдается в среднем со ставкой 0,5—0,8% в день. Но зачастую сетевые игроки предлагают клиентам специальные акционные условия», — рассказывает Виталий Соловьев. Например, в новых отделениях одной из сетей клиенты могут оформить первый кредит под залог золота, серебра или техники со ставкой 0,11% в день. В целом ломбарды остаются удобным решением для тех, кому нужно ненадолго, просто и быстро взять небольшую сумму.
БЕЗ ЗАЛОГА — В ФИНКОМПАНИЯХ И КС
Можно получить и беззалоговые кредиты в так называемых финансовых компаниях. Для их оформления необходимы паспорт и идентификационный код. Как правило, речь идет о небольших суммах. Так, в одной из компаний максимальный размер беззалогового кредита составляет 7 тыс. грн. Сроки тоже в большинстве случаев небольшие — например, до 15 дней. По словам Александра Бурченко, такие кредиты сейчас выдаются в среднем под 1,5—2,5% в день. И надо сказать, что подобное кеш-кредитование сейчас развивается достаточно активно. «Но основной тренд на рынке все же — компании, специализирующиеся на онлайн-кредитах, перечисляемых на банковскую карту клиента. Только за первое полугодие 2016 г. количество таких игроков удвоилось», — говорит Александр Бурченко. Преимуществ у такого способа несколько: стоимость кредита меньше, чем наличными, заявки принимаются 24/7 с любых устройств, решение о выдаче принимается за 15—20 минут, погашение кредита или его продление доступны онлайн.
СОЮЗЫ. Еще одно место, где вам могут одолжить без залога, — это кредитный союз. Это неприбыльная организация, помогающая своим членам, поэтому для получения кредита вам нужно будет написать заявление о вступлении в нее. Здесь, наоборот, не любят быстрые кредиты, предпочитая давать займы от 3 месяцев и более. Ставки при этом немаленькие, хотя скромнее, чем в ломбардах или финансовых компаниях — например, 80% годовых в одном из КС. В другом, если вы берете кредит без поручителя сроком до 12 месяцев, он вам обойдется в 57% годовых, а если это уже 10-й кредит, то «всего» в 36%.
В КС вы можете и вкладывать деньги на депозит. В надежном учреждении ставки обычно на пару процентов выше, чем в действительно стабильных банках — например, до 21% годовых. Если же вам обещают гораздо больше, это повод задуматься о возможных рисках. «Надо помнить, что вклады в КС никем не гарантированы, в отличие от банковских, — предупреждает Руслан Каськив. — Можно потерять все. В свое время была серия скандалов с КС, об этом просто уже успели забыть».
ИЗ РУК В РУКИ
Любой из нас может почувствовать себя не только заемщиком, но и кредитором. Для этого существует формат P2P (Peer-to-Peer) кредитования. В мире эта форма стремительно приобретает популярность: за последние 4 года объем его рынка вырос с $12 до 64 млрд. Реализуется она в виде онлайновых посреднических платформ, где встречаются кредиторы и заемщики. Последние подают заявки на кредиты, а кредиторы выбирают среди них подходящие. За счет устранения дорогостоящего посредничества банка кредитор получает несколько больше, чем ставки депозита, а заемщик платит несколько меньше, чем за банковский кредит.
У нас тоже заработали подобные платформы. Но, как предупреждает Руслан Юркив, для кредитора здесь высоки риски потерять свои деньги, потому что платформа ничего не гарантирует — в случае чего возвращать долг придется в судебном порядке. «Это все хорошо работает при условии низких кредитных ставок и свободного движения денег, — говорит Павел Мельник. — У нас же ставки очень высоки, и 30% займов — проблемные». И в самом деле: одно дело отдавать кредит, взятый под 5—7% годовых, и совсем другое, если годовая ставка превышает 30%.
Но и для заемщика все не так просто, поскольку надо понравиться кредитору. Для чего ему советуют давать как можно больше информации о себе, получить кредитный рейтинг (пройти комплексную проверку в бюро кредитных историй) и прочими методами пытаться повысить доверие к своей особе.
Недавно аналогичную платформу создал и один из крупнейших украинских банков. Кредитор получает от 26% годовых, а заемщику придется выплачивать около 35% годовых.
P2P. Обещает более выгодные условия и заемщику, и кредитору.
